التشفير الدفع القناة: لماذا أصبحت موصل فائق للدفع التقليدي؟
بحلول عام 2025، أصبحت البلوكشين تدريجياً تبني نظام دفع موازٍ للنظام المالي التقليدي. تحمل قنوات الدفع بالتشفير حجم 200 مليار من عملات مستقرة، بالإضافة إلى حجم تداول عملات مستقرة قدره 5.62 تريليون دولار أمريكي في عام 2024. هذه بيانات معدلة من Visa، أقرب إلى الدفع نفسه، وقد اقتربت من حجم التداول السنوي لماستركارد. وفقًا لتقرير ARK Invest، فإن حجم تداول العملات المستقرة السنوي في عام 2024 سيصل إلى 15.6 تريليون دولار أمريكي، وهو ما يعادل حوالي 119٪ و200٪ من Visa وماستركارد على التوالي.
بغض النظر عن أي شيء، فإن انتشار المدفوعات بالتشفير واعتمادها على نطاق واسع أصبح حقيقة ثابتة، وخاصةً من خلال استحواذ Stripe على مزود خدمات العملات المستقرة Bridge بمبلغ 1.1 مليار دولار. تعتبر قنوات الدفع بالتشفير الموصل الفائق للمدفوعات. إنها تشكل أساس النظام المالي الموازي، حيث توفر أوقات تسوية أسرع، ورسوم أقل، وقدرة على التشغيل السلس عبر الحدود. استغرق نضوج هذه الفكرة عشر سنوات، لكننا اليوم نشهد مئات الشركات التي تعمل بجد لتحويلها إلى واقع. في العقد المقبل، ستصبح قنوات التشفير محور الابتكار المالي، مما يدفع النمو الاقتصادي العالمي.
لا يزال هناك الكثير من المشكلات التي تحتاج إلى حل، بما في ذلك:
سوق التداول: 16 تريليون دولار
تمويل التجارة: 89 تريليون دولار أمريكي
التحويل: 40 تريليون دولار من الأموال المدفوعة مسبقًا
متوسط معدل الرسوم للتحويلات الدولية يقارب 7%
3-5 أيام عمل للوصول
14 مليار نسمة بلا حسابات بنكية
ستدرس هذه المقالة من منظور الدفع التقليدي كيف يمكن أن توفر طرق الدفع المشفرة المعتمدة على blockchain فوائد لطرق الدفع التقليدية، وتقدم عدة سيناريوهات تطبيقية واقعية وتنبؤات للمستقبل.
أ. قنوات الدفع الحالية
لفهم أهمية التشفير القناة، يجب أولاً فهم المفاهيم الأساسية للقنوات الدفع الحالية وهيكل السوق المعقد ونظام العمل.
1.1 شبكة تنظيم الكارد
على الرغم من أن الهيكل الشبكي لمنظمات بطاقات الائتمان معقد جدًا، إلا أن المشاركين الرئيسيين في معاملات بطاقات الائتمان لم يتغيروا على مدى السبعين عامًا الماضية. من الناحية الجوهرية، تنطوي مدفوعات بطاقات الائتمان على أربعة مشاركين رئيسيين:
التاجر
حامل البطاقة
بنك الإصدار
بنك الاستلام
الأولان سهلان جداً، لكن الأخيرين يستحقان الشرح.
تقوم البنوك المصدرة أو المؤسسات المصدرة بتوفير بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم للعملاء وتفويض المعاملات. عند تقديم طلب المعاملة، تقوم البنوك المصدرة بتحديد ما إذا كانت ستوافق على الطلب من خلال فحص رصيد حساب حامل البطاقة، والحد الائتماني المتاح، وعوامل أخرى. بطاقات الائتمان هي في الأساس أموال مقترضة من المؤسسة المصدرة، بينما يتم تحويل بطاقات الخصم مباشرة من حسابك.
إذا كان التجار يرغبون في قبول مدفوعات بطاقات الائتمان، فإنهم يحتاجون إلى مؤسسة تستقبل المدفوعات (يمكن أن تكون بنكًا أو معالج دفع أو بوابة أو منظمة بيع مستقلة)، وهذه المؤسسة هي عضو مفوض في شبكة منظمات بطاقات الائتمان. مصطلح "مؤسسة استلام المدفوعات" مشتق من دورها في تمثيل التجار في جمع المدفوعات وضمان وصول هذه الأموال إلى حسابات التجار.
تقدم شبكة منظمات بطاقات الائتمان نفسها قنوات وقواعد لمدفوعات بطاقات الائتمان. إنها تربط بين وكالات التحصيل والبنوك المصدرة، وتوفر وظائف المقاصة، وتضع قواعد المشاركة، وتحدد رسوم المعاملات. لا يزال معيار ISO 8583 هو المعيار الدولي الرئيسي، حيث يحدد كيفية بناء وتبادل معلومات مدفوعات بطاقات الائتمان (مثل التفويض، والتسوية، والاسترداد) بين المشاركين في الشبكة. في بيئة الشبكة، تعمل المؤسسات المصدرة ووكالات التحصيل مثل موزعيها - حيث تكون المؤسسات المصدرة مسؤولة عن تسليم المزيد من البطاقات إلى المستخدمين، بينما تكون وكالات التحصيل مسؤولة عن تسليم أكبر عدد ممكن من نقاط البيع وبوابات الدفع للتجار حتى يتمكنوا من قبول مدفوعات بطاقات الائتمان.
بالإضافة إلى ذلك، هناك نوعان من شبكات منظمات بطاقات الائتمان: "دائرة مفتوحة" و"دائرة مغلقة". تتضمن الشبكات المفتوحة مثل Visa وMastercard عدة أطراف: البنك المصدّر، وبنك التاجر، وشبكة منظمات بطاقات الائتمان نفسها. تسهل شبكة منظمات بطاقات الائتمان التواصل وتوجيه المعاملات، لكنها أشبه بسوق تعتمد على المؤسسات المالية في إصدار بطاقات الائتمان وإدارة حسابات العملاء. فقط البنوك هي المسموح لها بإصدار بطاقات الائتمان لشبكات الدائرة المفتوحة. تحتوي كل بطاقة خصم أو بطاقة ائتمان على رمز تعريف البنك (BIN)، والذي تقدمه Visa للبنوك، في حين أن الكيانات غير المصرفية مثل PayFacs تحتاج إلى "راعي BIN" لإصدار بطاقات الائتمان أو معالجة المعاملات.
بالمقارنة، فإن الشبكات المغلقة مثل أمريكان إكسبريس هي ذاتية الاكتفاء، حيث تتولى شركة واحدة جميع جوانب معالجة العمليات التجارية - فهي عادة ما تصدر بطاقاتها الخاصة، وتعتبر مصرفها الخاص، وتقدم خدمات استلام المدفوعات الخاصة بها. الاعتبار العام هو أن الأنظمة المغلقة تقدم مزيدًا من السيطرة وأرباحًا أفضل، ولكن على حساب قبول التجار الأكثر محدودية. على العكس، توفر الأنظمة المفتوحة اعتمادًا أوسع، ولكن على حساب السيطرة ومشاركة الأرباح بين الأطراف المشاركة.
اقتصاديات الدفع معقدة للغاية، حيث توجد رسوم متعددة في الشبكة. تعد رسوم التبادل جزءًا من رسوم الدفع التي تفرضها البنوك المُصدرة للبطاقات لتوفير الوصول لعملائها. على الرغم من أن البنك المُستقبل يدفع رسوم التبادل مباشرة من الناحية التقنية، إلا أن التكلفة غالبًا ما تُحمل على التجار. عادة ما تحدد شبكات منظمي البطاقات رسوم التبادل، والتي تمثل عادةً جزءًا كبيرًا من التكلفة الإجمالية للدفع. تختلف هذه الرسوم بشكل كبير في مختلف المناطق وأنواع المعاملات. على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، تتراوح رسوم بطاقات الائتمان للمستهلكين من حوالي 1.2% إلى حوالي 3%، بينما في الاتحاد الأوروبي، الحد الأقصى هو 0.3%. بالإضافة إلى ذلك، يتم تحديد رسوم مجموعة البطاقات أيضًا من قبل شبكة منظمي البطاقات، والتي تُستخدم لتعويض الشبكة عند ربط المؤسسات المُستقبلة والبنوك المُصدرة، وتعمل ك"قناة" لضمان التدفق الدقيق للمعاملات والأموال. هناك أيضًا رسوم التسوية تُدفع للمؤسسة المُستقبلة، وعادة ما تكون نسبة مئوية من مبلغ التسوية للمعاملة أو حجم المعاملة.
على الرغم من أن هؤلاء هم أهم الأطراف الفاعلة في سلسلة القيمة، إلا أن الواقع هو أن هيكل السوق اليوم أكثر تعقيدًا بكثير في الممارسة العملية.
في الرابط أعلاه، هناك عدد من المشاركين المهمين:
تشفير معلومات الدفع ونقلها عبر بوابة الدفع، وربط معالج الدفع ووكالة التحصيل للحصول على التفويض، وإبلاغ الشركات بقرار الموافقة أو الرفض على المعاملة في الوقت الفعلي.
تمثل معالج الدفع البنك المستلم لمعالجة المدفوعات. يقوم بتحويل تفاصيل المعاملة من البوابة إلى البنك المستلم، ثم يتواصل البنك المستلم مع البنك المصدر عبر شبكة منظومة البطاقات للحصول على التفويض. يتلقى معالج الدفع استجابة التفويض ويرسلها مرة أخرى إلى البوابة لإكمال المعاملة. كما أنه يتعامل مع التسوية، أي العملية التي تدخل فيها الأموال فعليًا إلى حساب البنك الخاص بالتاجر. عادةً ما يرسل الشركات دفعة من المعاملات المفوضة إلى معالج الدفع، حيث يقوم معالج الدفع بتقديم هذه المعاملات إلى البنك المستلم لبدء عملية تحويل الأموال من البنك المصدر إلى حساب التاجر.
مزودو خدمات الدفع أو مقدمو خدمات الدفع هم من أطلقوا PayPal وSquare في حوالي عام 2010، وهم بمثابة معالجي دفع صغيرين بين التجار والبنوك المستلمة. من خلال تجميع العديد من التجار الأصغر في نظامهم، يعملون بشكل فعال كموحد لتحقيق وفورات الحجم، ويبسّطون العمليات من خلال إدارة تدفقات الأموال ومعالجة المعاملات وضمان الدفع. يحتفظ مزودو خدمات الدفع بمعرفات التجار المباشرة لشبكات منظمات البطاقات ويتحملون المسؤولية عن الانضمام والامتثال (مثل قوانين مكافحة غسيل الأموال) والتأمين نيابة عن التجار الذين يتعاونون معهم.
تعتبر منصة البرمجة نوعًا من تقنية الوسائط المتوسطة، حيث يمكنها تبسيط وتحسين عمليات الدفع للتجار. من خلال الاتصال بواجهات برمجة التطبيقات المتعددة (API) لمعالجات الدفع المختلفة، وبوابات الدفع، ووكالات التحصيل، تعمل على تحسين معدل نجاح المعاملات، وتقليل التكاليف، وزيادة الأداء من خلال توجيه المدفوعات بناءً على عوامل مثل الموقع أو الرسوم.
1.2 نظام التسوية التلقائي
شبكة التسوية التلقائية (ACH) هي واحدة من أكبر شبكات الدفع في الولايات المتحدة، وهي مملوكة فعليًا من قبل البنوك التي تستخدمها. تم تأسيسها في الأصل في السبعينيات، لكنها بدأت تكتسب شعبية حقًا عندما بدأت الحكومة الأمريكية في استخدامها لإرسال مدفوعات الضمان الاجتماعي، مما شجع البنوك في جميع أنحاء البلاد على الانضمام إلى هذه الشبكة. اليوم، تُستخدم على نطاق واسع في معالجة الرواتب، ودفع الفواتير، والمعاملات بين الشركات.
توجد نوعان رئيسيان من معاملات ACH: التحويل والسحب. عندما يتلقى المستخدم راتبه أو يستخدم حسابه المصرفي لدفع الفواتير عبر الإنترنت، فإن المستخدم يستخدم شبكة ACH. تتضمن العملية عدة مشاركين: الشركة أو الشخص الذي يقوم بإجراء الدفع (المبادر)، مصرفهم (ODFI)، مصرف الاستلام (RDFI) والجهة التي تعمل كوسيط لجميع هذه المعاملات. في عملية ACH، يقوم المبادر بتقديم المعاملة إلى ODFI، ثم يرسل ODFI المعاملة إلى مشغل ACH، ثم يقوم مشغل ACH بتحويل المعاملة إلى RDFI. في نهاية كل يوم، يقوم المشغل بحساب إجمالي التسوية الصافي للبنوك الأعضاء (يتولى الاحتياطي الفيدرالي إدارة التسوية الفعلية).
أحد أهم الأمور المتعلقة بـ ACH هو كيفية تعاملها مع المخاطر. عندما تقوم شركة ما بإطلاق دفعة ACH، تكون مصرفها (ODFI) مسؤولة عن ضمان أن كل شيء قانوني. هذا مهم بشكل خاص للسحب - تخيل أنه تم استخدام معلومات حسابك المصرفي بدون إذن. لمنع حدوث ذلك، تسمح اللوائح بتقديم النزاع خلال 60 يومًا من استلام كشف الحساب، بينما طورت شركات مثل PayPal طرق تحقق ذكية، مثل إجراء إيداعات تجريبية صغيرة لتأكيد ملكية الحساب.
نظام ACH يعمل باستمرار لتلبية الاحتياجات الحديثة. في عام 2015، أطلقوا "ACH في نفس اليوم"، الذي يمكنه معالجة المدفوعات بشكل أسرع. ومع ذلك، لا يزال يعتمد على المعالجة الجماعية بدلاً من التحويلات الفورية، وله قيود. على سبيل المثال، لا يمكنك إرسال أكثر من 25,000 دولار في معاملة واحدة، وهو غير مناسب للمدفوعات الدولية.
1.3 التحويل المصرفي
التحويلات المصرفية هي جوهر معالجة المدفوعات ذات القيمة العالية، والنظامان الرئيسيان في الولايات المتحدة هما Fedwire و CHIPS. تتعامل هذه الأنظمة مع المدفوعات العاجلة والمضمونة التي تتطلب التسوية الفورية، مثل معاملات الأوراق المالية، والمعاملات التجارية الكبيرة، وشراء العقارات. بمجرد التنفيذ، تكون التحويلات المصرفية عادةً غير قابلة للإلغاء، ولا يمكن إلغاؤها أو التراجع عنها دون موافقة المستلم. على عكس الشبكات العادية المدفوعة التي تعالج المعاملات بالجملة، تستخدم التحويلات المصرفية الحديثة نظام التسوية الفوري الكامل (RTGS)، مما يعني أن كل معاملة تتم تسويتها بشكل منفصل عند حدوثها. هذه ميزة مهمة، حيث تعالج الأنظمة آلاف الملايين من الدولارات يوميًا، واستخدام التسوية الصافية التقليدية يحمل مخاطر كبيرة على البنوك في حالة انهيار السوق.
Fedwire هو نظام RTGS يسمح للمؤسسات المالية المشاركة بإرسال واستقبال تحويلات الأموال بنفس اليوم. عندما تقوم الشركات ببدء تحويل إلكتروني، يتحقق البنك من الطلب، ويخصم المبلغ من الحساب، ويرسل رسالة إلى Fedwire. بعد ذلك، يقوم الاحتياطي الفيدرالي بخصم المبلغ على الفور من حساب البنك المرسل وإيداعه في حساب البنك المستلم، ثم يقوم البنك المستلم بإيداعه في حساب المستفيد النهائي. يعمل النظام من الساعة 9 مساءً من الليلة السابقة حتى الساعة 7 مساءً بتوقيت شرق الولايات المتحدة، ويغلق في عطلات نهاية الأسبوع والعطلات الفيدرالية.
تُعتبر CHIPS مملوكة من قبل البنوك الكبيرة في الولايات المتحدة من خلال غرفة المقاصة، وهي بديل للقطاع الخاص، لكنها أصغر حجماً، حيث تقدم خدماتها فقط لعدد قليل من البنوك الكبيرة. على عكس طريقة RTGS الخاصة بـ Fedwire، تُعتبر CHIPS نظام تسوية صافي للدفعات، مما يعني أن النظام يسمح بعدة مدفوعات بين نفس الطرفين. على سبيل المثال، إذا أرادت أليس إرسال 10 ملايين دولار إلى بوب، بينما أراد بوب إرسال 2 مليون دولار إلى أليس، ستقوم CHIPS بدمج هذه المبالغ في دفعة واحدة بقيمة 8 ملايين دولار يدفعها بوب لأليس. على الرغم من أن هذا يعني أن مدفوعات CHIPS تستغرق وقتاً أطول من المعاملات الفورية، إلا أن معظم المدفوعات لا تزال تُسوى في نفس اليوم.
كإضافة لهذه الأنظمة، فإن SWIFT في الواقع ليست نظام دفع، بل هي شبكة معلومات عالمية موجهة نحو المؤسسات المالية. إنها منظمة تعاونية مملوكة من قبل الأعضاء، يمثل مساهموها أكثر من 11,000 منظمة عضو. تمكن SWIFT البنوك وشركات الأوراق المالية في جميع أنحاء العالم من تبادل المعلومات الهيكلية الآمنة، حيث انطلقت العديد من هذه المعلومات من أجل إجراء معاملات الدفع عبر شبكات مختلفة. وفقًا لـ Statrys، يستغرق تحويل SWIFT حوالي 18 ساعة لإكماله.
في العملية العامة، يقوم مرسل الأموال بتوجيه مصرفه لإرسال تحويل إلكتروني إلى المستلم. سلسلة القيمة أدناه هي حالة بسيطة حيث تنتمي بنكين إلى نفس شبكة التحويل الإلكتروني.
في الحالات الأكثر تعقيدًا، خاصة في المدفوعات عبر الحدود، تحتاج المعاملات إلى التنفيذ من خلال شبكة البنوك الوكيلة، وعادةً ما تستخدم SWIFT للتنسيق.
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تسجيلات الإعجاب 13
أعجبني
13
3
إعادة النشر
مشاركة
تعليق
0/400
DataBartender
· 07-28 14:34
رآها Alipay ووصفتها بأنها دفعة بقرة
شاهد النسخة الأصليةرد0
SeeYouInFourYears
· 07-26 15:16
Web3 كل يوم يتحدث عن الصعود إلى القمر啊
شاهد النسخة الأصليةرد0
GateUser-75ee51e7
· 07-25 15:45
هناك الكثير مما يجب القيام به في الحبوب المالية التقليدية
التشفير دفع قناة: بناء نظام مالي متوازي الموصلات
التشفير الدفع القناة: لماذا أصبحت موصل فائق للدفع التقليدي؟
بحلول عام 2025، أصبحت البلوكشين تدريجياً تبني نظام دفع موازٍ للنظام المالي التقليدي. تحمل قنوات الدفع بالتشفير حجم 200 مليار من عملات مستقرة، بالإضافة إلى حجم تداول عملات مستقرة قدره 5.62 تريليون دولار أمريكي في عام 2024. هذه بيانات معدلة من Visa، أقرب إلى الدفع نفسه، وقد اقتربت من حجم التداول السنوي لماستركارد. وفقًا لتقرير ARK Invest، فإن حجم تداول العملات المستقرة السنوي في عام 2024 سيصل إلى 15.6 تريليون دولار أمريكي، وهو ما يعادل حوالي 119٪ و200٪ من Visa وماستركارد على التوالي.
بغض النظر عن أي شيء، فإن انتشار المدفوعات بالتشفير واعتمادها على نطاق واسع أصبح حقيقة ثابتة، وخاصةً من خلال استحواذ Stripe على مزود خدمات العملات المستقرة Bridge بمبلغ 1.1 مليار دولار. تعتبر قنوات الدفع بالتشفير الموصل الفائق للمدفوعات. إنها تشكل أساس النظام المالي الموازي، حيث توفر أوقات تسوية أسرع، ورسوم أقل، وقدرة على التشغيل السلس عبر الحدود. استغرق نضوج هذه الفكرة عشر سنوات، لكننا اليوم نشهد مئات الشركات التي تعمل بجد لتحويلها إلى واقع. في العقد المقبل، ستصبح قنوات التشفير محور الابتكار المالي، مما يدفع النمو الاقتصادي العالمي.
لا يزال هناك الكثير من المشكلات التي تحتاج إلى حل، بما في ذلك:
ستدرس هذه المقالة من منظور الدفع التقليدي كيف يمكن أن توفر طرق الدفع المشفرة المعتمدة على blockchain فوائد لطرق الدفع التقليدية، وتقدم عدة سيناريوهات تطبيقية واقعية وتنبؤات للمستقبل.
أ. قنوات الدفع الحالية
لفهم أهمية التشفير القناة، يجب أولاً فهم المفاهيم الأساسية للقنوات الدفع الحالية وهيكل السوق المعقد ونظام العمل.
1.1 شبكة تنظيم الكارد
على الرغم من أن الهيكل الشبكي لمنظمات بطاقات الائتمان معقد جدًا، إلا أن المشاركين الرئيسيين في معاملات بطاقات الائتمان لم يتغيروا على مدى السبعين عامًا الماضية. من الناحية الجوهرية، تنطوي مدفوعات بطاقات الائتمان على أربعة مشاركين رئيسيين:
الأولان سهلان جداً، لكن الأخيرين يستحقان الشرح.
تقوم البنوك المصدرة أو المؤسسات المصدرة بتوفير بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم للعملاء وتفويض المعاملات. عند تقديم طلب المعاملة، تقوم البنوك المصدرة بتحديد ما إذا كانت ستوافق على الطلب من خلال فحص رصيد حساب حامل البطاقة، والحد الائتماني المتاح، وعوامل أخرى. بطاقات الائتمان هي في الأساس أموال مقترضة من المؤسسة المصدرة، بينما يتم تحويل بطاقات الخصم مباشرة من حسابك.
إذا كان التجار يرغبون في قبول مدفوعات بطاقات الائتمان، فإنهم يحتاجون إلى مؤسسة تستقبل المدفوعات (يمكن أن تكون بنكًا أو معالج دفع أو بوابة أو منظمة بيع مستقلة)، وهذه المؤسسة هي عضو مفوض في شبكة منظمات بطاقات الائتمان. مصطلح "مؤسسة استلام المدفوعات" مشتق من دورها في تمثيل التجار في جمع المدفوعات وضمان وصول هذه الأموال إلى حسابات التجار.
تقدم شبكة منظمات بطاقات الائتمان نفسها قنوات وقواعد لمدفوعات بطاقات الائتمان. إنها تربط بين وكالات التحصيل والبنوك المصدرة، وتوفر وظائف المقاصة، وتضع قواعد المشاركة، وتحدد رسوم المعاملات. لا يزال معيار ISO 8583 هو المعيار الدولي الرئيسي، حيث يحدد كيفية بناء وتبادل معلومات مدفوعات بطاقات الائتمان (مثل التفويض، والتسوية، والاسترداد) بين المشاركين في الشبكة. في بيئة الشبكة، تعمل المؤسسات المصدرة ووكالات التحصيل مثل موزعيها - حيث تكون المؤسسات المصدرة مسؤولة عن تسليم المزيد من البطاقات إلى المستخدمين، بينما تكون وكالات التحصيل مسؤولة عن تسليم أكبر عدد ممكن من نقاط البيع وبوابات الدفع للتجار حتى يتمكنوا من قبول مدفوعات بطاقات الائتمان.
بالإضافة إلى ذلك، هناك نوعان من شبكات منظمات بطاقات الائتمان: "دائرة مفتوحة" و"دائرة مغلقة". تتضمن الشبكات المفتوحة مثل Visa وMastercard عدة أطراف: البنك المصدّر، وبنك التاجر، وشبكة منظمات بطاقات الائتمان نفسها. تسهل شبكة منظمات بطاقات الائتمان التواصل وتوجيه المعاملات، لكنها أشبه بسوق تعتمد على المؤسسات المالية في إصدار بطاقات الائتمان وإدارة حسابات العملاء. فقط البنوك هي المسموح لها بإصدار بطاقات الائتمان لشبكات الدائرة المفتوحة. تحتوي كل بطاقة خصم أو بطاقة ائتمان على رمز تعريف البنك (BIN)، والذي تقدمه Visa للبنوك، في حين أن الكيانات غير المصرفية مثل PayFacs تحتاج إلى "راعي BIN" لإصدار بطاقات الائتمان أو معالجة المعاملات.
بالمقارنة، فإن الشبكات المغلقة مثل أمريكان إكسبريس هي ذاتية الاكتفاء، حيث تتولى شركة واحدة جميع جوانب معالجة العمليات التجارية - فهي عادة ما تصدر بطاقاتها الخاصة، وتعتبر مصرفها الخاص، وتقدم خدمات استلام المدفوعات الخاصة بها. الاعتبار العام هو أن الأنظمة المغلقة تقدم مزيدًا من السيطرة وأرباحًا أفضل، ولكن على حساب قبول التجار الأكثر محدودية. على العكس، توفر الأنظمة المفتوحة اعتمادًا أوسع، ولكن على حساب السيطرة ومشاركة الأرباح بين الأطراف المشاركة.
اقتصاديات الدفع معقدة للغاية، حيث توجد رسوم متعددة في الشبكة. تعد رسوم التبادل جزءًا من رسوم الدفع التي تفرضها البنوك المُصدرة للبطاقات لتوفير الوصول لعملائها. على الرغم من أن البنك المُستقبل يدفع رسوم التبادل مباشرة من الناحية التقنية، إلا أن التكلفة غالبًا ما تُحمل على التجار. عادة ما تحدد شبكات منظمي البطاقات رسوم التبادل، والتي تمثل عادةً جزءًا كبيرًا من التكلفة الإجمالية للدفع. تختلف هذه الرسوم بشكل كبير في مختلف المناطق وأنواع المعاملات. على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، تتراوح رسوم بطاقات الائتمان للمستهلكين من حوالي 1.2% إلى حوالي 3%، بينما في الاتحاد الأوروبي، الحد الأقصى هو 0.3%. بالإضافة إلى ذلك، يتم تحديد رسوم مجموعة البطاقات أيضًا من قبل شبكة منظمي البطاقات، والتي تُستخدم لتعويض الشبكة عند ربط المؤسسات المُستقبلة والبنوك المُصدرة، وتعمل ك"قناة" لضمان التدفق الدقيق للمعاملات والأموال. هناك أيضًا رسوم التسوية تُدفع للمؤسسة المُستقبلة، وعادة ما تكون نسبة مئوية من مبلغ التسوية للمعاملة أو حجم المعاملة.
على الرغم من أن هؤلاء هم أهم الأطراف الفاعلة في سلسلة القيمة، إلا أن الواقع هو أن هيكل السوق اليوم أكثر تعقيدًا بكثير في الممارسة العملية.
في الرابط أعلاه، هناك عدد من المشاركين المهمين:
تشفير معلومات الدفع ونقلها عبر بوابة الدفع، وربط معالج الدفع ووكالة التحصيل للحصول على التفويض، وإبلاغ الشركات بقرار الموافقة أو الرفض على المعاملة في الوقت الفعلي.
تمثل معالج الدفع البنك المستلم لمعالجة المدفوعات. يقوم بتحويل تفاصيل المعاملة من البوابة إلى البنك المستلم، ثم يتواصل البنك المستلم مع البنك المصدر عبر شبكة منظومة البطاقات للحصول على التفويض. يتلقى معالج الدفع استجابة التفويض ويرسلها مرة أخرى إلى البوابة لإكمال المعاملة. كما أنه يتعامل مع التسوية، أي العملية التي تدخل فيها الأموال فعليًا إلى حساب البنك الخاص بالتاجر. عادةً ما يرسل الشركات دفعة من المعاملات المفوضة إلى معالج الدفع، حيث يقوم معالج الدفع بتقديم هذه المعاملات إلى البنك المستلم لبدء عملية تحويل الأموال من البنك المصدر إلى حساب التاجر.
مزودو خدمات الدفع أو مقدمو خدمات الدفع هم من أطلقوا PayPal وSquare في حوالي عام 2010، وهم بمثابة معالجي دفع صغيرين بين التجار والبنوك المستلمة. من خلال تجميع العديد من التجار الأصغر في نظامهم، يعملون بشكل فعال كموحد لتحقيق وفورات الحجم، ويبسّطون العمليات من خلال إدارة تدفقات الأموال ومعالجة المعاملات وضمان الدفع. يحتفظ مزودو خدمات الدفع بمعرفات التجار المباشرة لشبكات منظمات البطاقات ويتحملون المسؤولية عن الانضمام والامتثال (مثل قوانين مكافحة غسيل الأموال) والتأمين نيابة عن التجار الذين يتعاونون معهم.
تعتبر منصة البرمجة نوعًا من تقنية الوسائط المتوسطة، حيث يمكنها تبسيط وتحسين عمليات الدفع للتجار. من خلال الاتصال بواجهات برمجة التطبيقات المتعددة (API) لمعالجات الدفع المختلفة، وبوابات الدفع، ووكالات التحصيل، تعمل على تحسين معدل نجاح المعاملات، وتقليل التكاليف، وزيادة الأداء من خلال توجيه المدفوعات بناءً على عوامل مثل الموقع أو الرسوم.
1.2 نظام التسوية التلقائي
شبكة التسوية التلقائية (ACH) هي واحدة من أكبر شبكات الدفع في الولايات المتحدة، وهي مملوكة فعليًا من قبل البنوك التي تستخدمها. تم تأسيسها في الأصل في السبعينيات، لكنها بدأت تكتسب شعبية حقًا عندما بدأت الحكومة الأمريكية في استخدامها لإرسال مدفوعات الضمان الاجتماعي، مما شجع البنوك في جميع أنحاء البلاد على الانضمام إلى هذه الشبكة. اليوم، تُستخدم على نطاق واسع في معالجة الرواتب، ودفع الفواتير، والمعاملات بين الشركات.
توجد نوعان رئيسيان من معاملات ACH: التحويل والسحب. عندما يتلقى المستخدم راتبه أو يستخدم حسابه المصرفي لدفع الفواتير عبر الإنترنت، فإن المستخدم يستخدم شبكة ACH. تتضمن العملية عدة مشاركين: الشركة أو الشخص الذي يقوم بإجراء الدفع (المبادر)، مصرفهم (ODFI)، مصرف الاستلام (RDFI) والجهة التي تعمل كوسيط لجميع هذه المعاملات. في عملية ACH، يقوم المبادر بتقديم المعاملة إلى ODFI، ثم يرسل ODFI المعاملة إلى مشغل ACH، ثم يقوم مشغل ACH بتحويل المعاملة إلى RDFI. في نهاية كل يوم، يقوم المشغل بحساب إجمالي التسوية الصافي للبنوك الأعضاء (يتولى الاحتياطي الفيدرالي إدارة التسوية الفعلية).
أحد أهم الأمور المتعلقة بـ ACH هو كيفية تعاملها مع المخاطر. عندما تقوم شركة ما بإطلاق دفعة ACH، تكون مصرفها (ODFI) مسؤولة عن ضمان أن كل شيء قانوني. هذا مهم بشكل خاص للسحب - تخيل أنه تم استخدام معلومات حسابك المصرفي بدون إذن. لمنع حدوث ذلك، تسمح اللوائح بتقديم النزاع خلال 60 يومًا من استلام كشف الحساب، بينما طورت شركات مثل PayPal طرق تحقق ذكية، مثل إجراء إيداعات تجريبية صغيرة لتأكيد ملكية الحساب.
نظام ACH يعمل باستمرار لتلبية الاحتياجات الحديثة. في عام 2015، أطلقوا "ACH في نفس اليوم"، الذي يمكنه معالجة المدفوعات بشكل أسرع. ومع ذلك، لا يزال يعتمد على المعالجة الجماعية بدلاً من التحويلات الفورية، وله قيود. على سبيل المثال، لا يمكنك إرسال أكثر من 25,000 دولار في معاملة واحدة، وهو غير مناسب للمدفوعات الدولية.
1.3 التحويل المصرفي
التحويلات المصرفية هي جوهر معالجة المدفوعات ذات القيمة العالية، والنظامان الرئيسيان في الولايات المتحدة هما Fedwire و CHIPS. تتعامل هذه الأنظمة مع المدفوعات العاجلة والمضمونة التي تتطلب التسوية الفورية، مثل معاملات الأوراق المالية، والمعاملات التجارية الكبيرة، وشراء العقارات. بمجرد التنفيذ، تكون التحويلات المصرفية عادةً غير قابلة للإلغاء، ولا يمكن إلغاؤها أو التراجع عنها دون موافقة المستلم. على عكس الشبكات العادية المدفوعة التي تعالج المعاملات بالجملة، تستخدم التحويلات المصرفية الحديثة نظام التسوية الفوري الكامل (RTGS)، مما يعني أن كل معاملة تتم تسويتها بشكل منفصل عند حدوثها. هذه ميزة مهمة، حيث تعالج الأنظمة آلاف الملايين من الدولارات يوميًا، واستخدام التسوية الصافية التقليدية يحمل مخاطر كبيرة على البنوك في حالة انهيار السوق.
Fedwire هو نظام RTGS يسمح للمؤسسات المالية المشاركة بإرسال واستقبال تحويلات الأموال بنفس اليوم. عندما تقوم الشركات ببدء تحويل إلكتروني، يتحقق البنك من الطلب، ويخصم المبلغ من الحساب، ويرسل رسالة إلى Fedwire. بعد ذلك، يقوم الاحتياطي الفيدرالي بخصم المبلغ على الفور من حساب البنك المرسل وإيداعه في حساب البنك المستلم، ثم يقوم البنك المستلم بإيداعه في حساب المستفيد النهائي. يعمل النظام من الساعة 9 مساءً من الليلة السابقة حتى الساعة 7 مساءً بتوقيت شرق الولايات المتحدة، ويغلق في عطلات نهاية الأسبوع والعطلات الفيدرالية.
تُعتبر CHIPS مملوكة من قبل البنوك الكبيرة في الولايات المتحدة من خلال غرفة المقاصة، وهي بديل للقطاع الخاص، لكنها أصغر حجماً، حيث تقدم خدماتها فقط لعدد قليل من البنوك الكبيرة. على عكس طريقة RTGS الخاصة بـ Fedwire، تُعتبر CHIPS نظام تسوية صافي للدفعات، مما يعني أن النظام يسمح بعدة مدفوعات بين نفس الطرفين. على سبيل المثال، إذا أرادت أليس إرسال 10 ملايين دولار إلى بوب، بينما أراد بوب إرسال 2 مليون دولار إلى أليس، ستقوم CHIPS بدمج هذه المبالغ في دفعة واحدة بقيمة 8 ملايين دولار يدفعها بوب لأليس. على الرغم من أن هذا يعني أن مدفوعات CHIPS تستغرق وقتاً أطول من المعاملات الفورية، إلا أن معظم المدفوعات لا تزال تُسوى في نفس اليوم.
كإضافة لهذه الأنظمة، فإن SWIFT في الواقع ليست نظام دفع، بل هي شبكة معلومات عالمية موجهة نحو المؤسسات المالية. إنها منظمة تعاونية مملوكة من قبل الأعضاء، يمثل مساهموها أكثر من 11,000 منظمة عضو. تمكن SWIFT البنوك وشركات الأوراق المالية في جميع أنحاء العالم من تبادل المعلومات الهيكلية الآمنة، حيث انطلقت العديد من هذه المعلومات من أجل إجراء معاملات الدفع عبر شبكات مختلفة. وفقًا لـ Statrys، يستغرق تحويل SWIFT حوالي 18 ساعة لإكماله.
في العملية العامة، يقوم مرسل الأموال بتوجيه مصرفه لإرسال تحويل إلكتروني إلى المستلم. سلسلة القيمة أدناه هي حالة بسيطة حيث تنتمي بنكين إلى نفس شبكة التحويل الإلكتروني.
في الحالات الأكثر تعقيدًا، خاصة في المدفوعات عبر الحدود، تحتاج المعاملات إلى التنفيذ من خلال شبكة البنوك الوكيلة، وعادةً ما تستخدم SWIFT للتنسيق.