Шифрование платежный канал: почему он стал сверхпроводником традиционных платежей?
В 2025 году блокчейн постепенно построил параллельную платежную экосистему с традиционной финансовой системой. Каналы шифрования платежей обслуживают объем стабильных монет в 200 миллиардов, а объем торговых операций со стабильными монетами в мае 2024 года составляет 5,62 триллиона долларов. Это данные Visa после корректировки, которые более близки к самим платежам и почти соответствуют годовому объему торговых операций Mastercard. Согласно отчету ARK Invest, годовой объем торговых операций со стабильными монетами в 2024 году достигнет 15,6 триллиона долларов, что составляет примерно 119% и 200% от Visa и Mastercard соответственно.
В любом случае, широкое распространение и массовое принятие шифрования платежей стало установленным фактом, особенно с учетом приобретения компанией Stripe провайдера услуг стейблкоинов Bridge за 1,1 миллиарда долларов. Шифровые платежные каналы являются сверхпроводниками платежей. Они составляют основу параллельной финансовой системы, обеспечивая более быстрое время расчета, более низкие комиссии и возможность бесшовной работы на международном уровне. Эта идея созревала в течение десяти лет, но сегодня мы видим, как сотни компаний прилагают усилия, чтобы воплотить ее в жизнь. В следующие десять лет шифровые каналы станут центром финансовых инноваций, способствуя росту мировой экономики.
Необходимо решить еще много проблем, в том числе:
Торговый рынок: 16 триллионов долларов
Торговое финансирование: 89 триллионов долларов
Перевод: 40 триллионов долларов США предоплаченных средств
Средняя ставка комиссии за международные переводы близка к 7%
3-5 рабочих дней до зачисления
14 миллиардов человек без банковских счетов
В данной статье будет всесторонне рассмотрено, как основанные на блокчейне шифрование платежные каналы могут принести пользу традиционным платежным каналам, исходя из традиционных платежей, а также будет представлено множество реальных сценариев применения и прогнозов на будущее.
Один. Существующие платежные каналы
Чтобы понять важность шифрования каналов, сначала необходимо ознакомиться с ключевыми концепциями существующих платежных каналов и сложной рыночной структурой и системой их функционирования.
1.1 Карта организации сети
Хотя топология сети кредитных карт очень сложна, основные участники кредитных карт за последние 70 лет не изменились. По сути, кредитные платежи вовлекают четыре основных участника:
Продавец
Держатель карты
Эмитент банка
Банк-эквайер
Первые два очень простые, но последние два требуют объяснения.
Эмитент карт или учреждение, выпустившее карту, предоставляет клиенту кредитную или дебетовую карту и авторизует транзакцию. Когда поступает запрос на транзакцию, эмитент карты проверяет баланс на счете держателя карты, доступный кредитный лимит и другие факторы, чтобы решить, одобрить ли транзакцию. Кредитная карта по сути является заимствованием средств у эмитента, в то время как дебетовая карта напрямую списывает деньги с вашего счета.
Если торговец хочет принимать платежи по кредитным картам, ему необходимо иметь организацию-эквайер (это может быть банк, платежный процессор, шлюз или независимая торговая организация), которая является уполномоченным членом сети кредитных карт. Термин "эквайер" происходит от его роли представлять торговца в сборе платежей и обеспечения поступления этих средств на счет торговца.
Сеть организаций кредитных карт сама по себе предоставляет каналы и правила для платежей с использованием кредитных карт. Они соединяют эквайринг и банки-эмитенты, предоставляют функции клиринга, устанавливают правила участия и определяют комиссии за транзакции. ISO 8583 по-прежнему является основным международным стандартом, который определяет, как информация о платежах с использованием кредитных карт (например, авторизация, расчет, возврат) строится и обменивается между участниками сети. В сетевой среде банки-эмитенты и эквайеры действуют как их дистрибьюторы — банки-эмитенты отвечают за то, чтобы доставить больше карт пользователям, в то время как эквайеры отвечают за то, чтобы предоставить как можно больше терминалов и платежных шлюзов торговцам, чтобы они могли принимать платежи с использованием кредитных карт.
Кроме того, существуют два типа сетей кредитных карт: "открытая" и "закрытая". Открытые сети, такие как Visa и Mastercard, вовлекают несколько сторон: банк-эмитент, банк-эквайер и саму сеть кредитных карт. Сеть кредитных карт содействует связи и маршрутизации транзакций, но больше похожа на рынок, полагающийся на финансовые учреждения для выпуска кредитных карт и управления счетами клиентов. Только банки могут выпускать кредитные карты для открытых сетей. Каждая дебетовая или кредитная карта имеет банковский идентификационный номер (BIN), предоставленный Visa банкам, в то время как небанковские организации, такие как PayFacs, нуждаются в "спонсоре BIN", чтобы выпускать кредитные карты или обрабатывать транзакции.
В отличие от этого, замкнутые сети, такие как American Express, являются самодостаточными, поскольку одна компания обрабатывает все аспекты процесса транзакций — они обычно выпускают свои собственные карты, являются своим собственным банком и предоставляют свои собственные услуги эквайринга для торговцев. Общее мнение состоит в том, что замкнутые системы предоставляют больше контроля и лучшую прибыль, но ценой этого является более ограниченная приемлемость со стороны торговцев. Напротив, открытые системы предлагают более широкое использование, но ценой этого является контроль участников и распределение доходов.
Экономика платежей очень сложна, в сети существует множество уровней сборов. Сбор за обмен является частью платы за платежи, которую эмитент взимает с своих клиентов за предоставление доступа. Хотя технически сбор за обмен оплачивается банком-эквайером, расходы обычно перекладываются на торговцев. Сети карточных организаций обычно устанавливают сборы за обмен, которые часто составляют большую часть общей стоимости платежа. Эти сборы сильно варьируются в зависимости от региона и типа транзакции. Например, в США сборы за кредитные карты для потребителей варьируются от ~1,2% до ~3%, в то время как в ЕС верхний лимит составляет 0,3%. Кроме того, сборы за карты также определяются сетями карточных организаций и используются для компенсации сети за соединение эквайеров и эмитентов, а также для выполнения функции "канала" для обеспечения точного направления транзакций и потоков средств. Также существует сбор за расчет, который выплачивается эквайеру и обычно составляет процент от суммы расчетов или объема транзакций.
Хотя это самые важные участники в цепочке создания стоимости, реальность такова, что сегодняшняя рыночная структура на практике гораздо сложнее.
В приведенной выше цепочке есть несколько важных участников:
Платежный шлюз шифрует и передает платежную информацию, соединяя платежные процессоры и эквайринговые учреждения для авторизации и в реальном времени сообщает предприятиям о подтверждении или отклонении транзакции.
Платежный процессор представляет собой банк-эквайер, который обрабатывает платежи. Он пересылает детали транзакции от шлюза к банку-эквайеру, а затем банк-эквайер связывается с банком-эмитентом через сеть карт для получения авторизации. Платежный процессор получает ответ на авторизацию и отправляет его обратно в шлюз для завершения транзакции. Он также обрабатывает расчеты, то есть процесс поступления средств на банковский счет торговца. Обычно предприятия отправляют партию авторизованных транзакций платежному процессору, который передает эти транзакции банку-эквайеру, чтобы инициировать перевод средств от банка-эмитента на счет торговца.
Поставщики платежных услуг или поставщики платежных услуг были впервые представлены PayPal и Square примерно в 2010 году, они выступают в роли небольших обработчиков платежей между торговцами и эквайринговыми банками. Они эффективно действуют как агрегаторы, объединяя множество небольших торговцев в своей системе для достижения экономии на масштабе и упрощая операции за счет управления денежными потоками, обработки транзакций и обеспечения платежей. PayFacs имеют прямой идентификатор торговца в сетях карт и несут ответственность за регистрацию, соблюдение (например, законов против отмывания денег) и андеррайтинг от имени торговцев, с которыми они сотрудничают.
Платформа компоновки является промежуточным уровнем технологии, который может упростить и оптимизировать процесс оплаты для продавцов. Она подключается к нескольким процессорам, шлюзам и учреждениям по приему платежей через единый API, повышая вероятность успешной транзакции, снижая затраты и улучшая производительность за счет маршрутизации платежей в зависимости от факторов, таких как местоположение или сборы.
1.2 Автоматическая клиринговая палата
Автоматизированная клиринговая палата (ACH) является одной из крупнейших платежных сетей в США, фактически принадлежащей банкам, которые ее используют. Она была основана в 1970-х годах, но действительно начала набирать популярность, когда правительство США начало использовать ее для отправки социальных пособий, что побудило банки по всей стране присоединиться к этой сети. Сегодня она широко используется для обработки платежных ведомостей, оплаты счетов и сделок B2B.
Существует два основных типа транзакций ACH: переводы и снятие средств. Когда пользователи получают зарплату или используют свой банковский счет для онлайн-оплаты счетов, они используют сеть ACH. Этот процесс включает нескольких участников: компанию или лицо, инициирующее платеж (инициатор), их банк (ODFI), банк получателя (RDFI) и оператора, который обрабатывает все эти транзакции. В процессе ACH инициатор отправляет транзакцию ODFI, затем ODFI отправляет транзакцию оператору ACH, который затем переключает транзакцию на RDFI. В конце каждого дня оператор рассчитывает чистую сумму расчетов для своих членов банков (Федеральная резервная система отвечает за фактические расчеты).
Что касается ACH, одно из самых важных вещей - это то, как он управляет рисками. Когда компания инициирует ACH-платеж, ее банк (ODFI) отвечает за то, чтобы все было законно. Это особенно важно для выводов средств - представьте себе, если кто-то использовал информацию о вашем банковском счете без разрешения. Чтобы предотвратить такую ситуацию, законодательство позволяет оспаривать в течение 60 дней после получения выписки, в то время как такие компании, как PayPal, разработали хитрые методы проверки, такие как проведение небольших тестовых депозитов для подтверждения права собственности на счет.
Система ACH постоянно стремится удовлетворять современные потребности. В 2015 году они запустили "Дневной ACH", который позволяет быстрее обрабатывать платежи. Тем не менее, он по-прежнему зависит от пакетной обработки, а не от реальных транзакций, и имеет ограничения. Например, вы не можете отправить более 25,000 долларов в одной транзакции, и он не подходит для международных платежей.
1.3 Электронный перевод
Электронный перевод является核心 обработки высокоценных платежей, два основных системы в США это Fedwire и CHIPS. Эти системы обрабатывают срочные и гарантированные платежи, которые требуют немедленного расчет, такие как сделки с ценными бумагами, крупные коммерческие сделки и покупки недвижимости. После выполнения, электронный перевод обычно является необратимым и не может быть отменен или аннулирован без согласия получателя. В отличие от обычных платежных сетей, обрабатывающих массовые транзакции, современные электронные переводы используют систему реального времени полного расчета (RTGS), что означает, что каждая транзакция рассчитывается отдельно в момент ее возникновения. Это важная особенность, поскольку система обрабатывает тысячи миллиардов долларов ежедневно, использование традиционного чистого расчета создает слишком высокий риск банкротства банков в течение дня.
Fedwire является системой RTGS, которая позволяет участвующим финансовым учреждениям отправлять и получать денежные переводы в тот же день. Когда предприятие инициирует проводку, его банк проверяет запрос, списывает средства с счета и отправляет сообщение в Fedwire. Затем Федеральный резервный банк немедленно списывает средства со счета отправляющего банка и зачисляет их на счет принимающего банка, после чего принимающий банк зачисляет средства на счет конечного получателя. Система работает с 21:00 накануне до 19:00 по восточному времени США, на выходных и в дни федеральных праздников закрыта.
CHIPS принадлежит крупным американским банкам через клиринговые палаты и является альтернативой частного сектора, но меньшего масштаба, обслуживая лишь несколько крупных банков. В отличие от метода RTGS Fedwire, CHIPS является системой расчетов с нетто-клированием, что означает, что система позволяет нескольким платежам между одной и той же стороной. Например, если Элис хочет отправить Бобу 10 миллионов долларов, а Боб хочет отправить Элис 2 миллиона долларов, CHIPS объединит эти суммы в один платеж Боба Элис на 8 миллионов долларов. Хотя это означает, что платежи CHIPS требуют больше времени, чем транзакции в реальном времени, большинство платежей все равно осуществляется в течение дня.
В качестве дополнения к этим системам, SWIFT на самом деле не является платежной системой, а представляет собой глобальную информационную сеть для финансовых учреждений. Это кооперативная организация, принадлежащая членам, акционеры которой представляют более 11 000 членских организаций. SWIFT позволяет банкам и финансовым компаниям по всему миру обмениваться безопасной структурированной информацией, многие из которых инициируют платежные транзакции через различные сети. По данным Statrys, перевод SWIFT занимает примерно 18 часов для завершения.
В общем процессе отправитель средств указывает своему банку отправить телеграфный перевод получателю. Ниже представлена цепочка создания стоимости в простом случае, когда два банка принадлежат к одной и той же сети телеграфных переводов.
В более сложных случаях, особенно в трансграничных платежах, транзакции необходимо выполнять через сеть агентских банков, обычно с использованием SWIFT для координации.
На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .
13 Лайков
Награда
13
3
Репост
Поделиться
комментарий
0/400
DataBartender
· 07-28 14:34
Alipay увидел это и назвал это партией коров
Посмотреть ОригиналОтветить0
SeeYouInFourYears
· 07-26 15:16
Web3 каждый день говорит о На луну
Посмотреть ОригиналОтветить0
GateUser-75ee51e7
· 07-25 15:45
Большие возможности, да и традиционные финансы под угрозой.
Шифрование платежный канал: Суперпроводник для построения параллельной финансовой системы
Шифрование платежный канал: почему он стал сверхпроводником традиционных платежей?
В 2025 году блокчейн постепенно построил параллельную платежную экосистему с традиционной финансовой системой. Каналы шифрования платежей обслуживают объем стабильных монет в 200 миллиардов, а объем торговых операций со стабильными монетами в мае 2024 года составляет 5,62 триллиона долларов. Это данные Visa после корректировки, которые более близки к самим платежам и почти соответствуют годовому объему торговых операций Mastercard. Согласно отчету ARK Invest, годовой объем торговых операций со стабильными монетами в 2024 году достигнет 15,6 триллиона долларов, что составляет примерно 119% и 200% от Visa и Mastercard соответственно.
В любом случае, широкое распространение и массовое принятие шифрования платежей стало установленным фактом, особенно с учетом приобретения компанией Stripe провайдера услуг стейблкоинов Bridge за 1,1 миллиарда долларов. Шифровые платежные каналы являются сверхпроводниками платежей. Они составляют основу параллельной финансовой системы, обеспечивая более быстрое время расчета, более низкие комиссии и возможность бесшовной работы на международном уровне. Эта идея созревала в течение десяти лет, но сегодня мы видим, как сотни компаний прилагают усилия, чтобы воплотить ее в жизнь. В следующие десять лет шифровые каналы станут центром финансовых инноваций, способствуя росту мировой экономики.
Необходимо решить еще много проблем, в том числе:
В данной статье будет всесторонне рассмотрено, как основанные на блокчейне шифрование платежные каналы могут принести пользу традиционным платежным каналам, исходя из традиционных платежей, а также будет представлено множество реальных сценариев применения и прогнозов на будущее.
Один. Существующие платежные каналы
Чтобы понять важность шифрования каналов, сначала необходимо ознакомиться с ключевыми концепциями существующих платежных каналов и сложной рыночной структурой и системой их функционирования.
1.1 Карта организации сети
Хотя топология сети кредитных карт очень сложна, основные участники кредитных карт за последние 70 лет не изменились. По сути, кредитные платежи вовлекают четыре основных участника:
Первые два очень простые, но последние два требуют объяснения.
Эмитент карт или учреждение, выпустившее карту, предоставляет клиенту кредитную или дебетовую карту и авторизует транзакцию. Когда поступает запрос на транзакцию, эмитент карты проверяет баланс на счете держателя карты, доступный кредитный лимит и другие факторы, чтобы решить, одобрить ли транзакцию. Кредитная карта по сути является заимствованием средств у эмитента, в то время как дебетовая карта напрямую списывает деньги с вашего счета.
Если торговец хочет принимать платежи по кредитным картам, ему необходимо иметь организацию-эквайер (это может быть банк, платежный процессор, шлюз или независимая торговая организация), которая является уполномоченным членом сети кредитных карт. Термин "эквайер" происходит от его роли представлять торговца в сборе платежей и обеспечения поступления этих средств на счет торговца.
Сеть организаций кредитных карт сама по себе предоставляет каналы и правила для платежей с использованием кредитных карт. Они соединяют эквайринг и банки-эмитенты, предоставляют функции клиринга, устанавливают правила участия и определяют комиссии за транзакции. ISO 8583 по-прежнему является основным международным стандартом, который определяет, как информация о платежах с использованием кредитных карт (например, авторизация, расчет, возврат) строится и обменивается между участниками сети. В сетевой среде банки-эмитенты и эквайеры действуют как их дистрибьюторы — банки-эмитенты отвечают за то, чтобы доставить больше карт пользователям, в то время как эквайеры отвечают за то, чтобы предоставить как можно больше терминалов и платежных шлюзов торговцам, чтобы они могли принимать платежи с использованием кредитных карт.
Кроме того, существуют два типа сетей кредитных карт: "открытая" и "закрытая". Открытые сети, такие как Visa и Mastercard, вовлекают несколько сторон: банк-эмитент, банк-эквайер и саму сеть кредитных карт. Сеть кредитных карт содействует связи и маршрутизации транзакций, но больше похожа на рынок, полагающийся на финансовые учреждения для выпуска кредитных карт и управления счетами клиентов. Только банки могут выпускать кредитные карты для открытых сетей. Каждая дебетовая или кредитная карта имеет банковский идентификационный номер (BIN), предоставленный Visa банкам, в то время как небанковские организации, такие как PayFacs, нуждаются в "спонсоре BIN", чтобы выпускать кредитные карты или обрабатывать транзакции.
В отличие от этого, замкнутые сети, такие как American Express, являются самодостаточными, поскольку одна компания обрабатывает все аспекты процесса транзакций — они обычно выпускают свои собственные карты, являются своим собственным банком и предоставляют свои собственные услуги эквайринга для торговцев. Общее мнение состоит в том, что замкнутые системы предоставляют больше контроля и лучшую прибыль, но ценой этого является более ограниченная приемлемость со стороны торговцев. Напротив, открытые системы предлагают более широкое использование, но ценой этого является контроль участников и распределение доходов.
Экономика платежей очень сложна, в сети существует множество уровней сборов. Сбор за обмен является частью платы за платежи, которую эмитент взимает с своих клиентов за предоставление доступа. Хотя технически сбор за обмен оплачивается банком-эквайером, расходы обычно перекладываются на торговцев. Сети карточных организаций обычно устанавливают сборы за обмен, которые часто составляют большую часть общей стоимости платежа. Эти сборы сильно варьируются в зависимости от региона и типа транзакции. Например, в США сборы за кредитные карты для потребителей варьируются от ~1,2% до ~3%, в то время как в ЕС верхний лимит составляет 0,3%. Кроме того, сборы за карты также определяются сетями карточных организаций и используются для компенсации сети за соединение эквайеров и эмитентов, а также для выполнения функции "канала" для обеспечения точного направления транзакций и потоков средств. Также существует сбор за расчет, который выплачивается эквайеру и обычно составляет процент от суммы расчетов или объема транзакций.
Хотя это самые важные участники в цепочке создания стоимости, реальность такова, что сегодняшняя рыночная структура на практике гораздо сложнее.
В приведенной выше цепочке есть несколько важных участников:
Платежный шлюз шифрует и передает платежную информацию, соединяя платежные процессоры и эквайринговые учреждения для авторизации и в реальном времени сообщает предприятиям о подтверждении или отклонении транзакции.
Платежный процессор представляет собой банк-эквайер, который обрабатывает платежи. Он пересылает детали транзакции от шлюза к банку-эквайеру, а затем банк-эквайер связывается с банком-эмитентом через сеть карт для получения авторизации. Платежный процессор получает ответ на авторизацию и отправляет его обратно в шлюз для завершения транзакции. Он также обрабатывает расчеты, то есть процесс поступления средств на банковский счет торговца. Обычно предприятия отправляют партию авторизованных транзакций платежному процессору, который передает эти транзакции банку-эквайеру, чтобы инициировать перевод средств от банка-эмитента на счет торговца.
Поставщики платежных услуг или поставщики платежных услуг были впервые представлены PayPal и Square примерно в 2010 году, они выступают в роли небольших обработчиков платежей между торговцами и эквайринговыми банками. Они эффективно действуют как агрегаторы, объединяя множество небольших торговцев в своей системе для достижения экономии на масштабе и упрощая операции за счет управления денежными потоками, обработки транзакций и обеспечения платежей. PayFacs имеют прямой идентификатор торговца в сетях карт и несут ответственность за регистрацию, соблюдение (например, законов против отмывания денег) и андеррайтинг от имени торговцев, с которыми они сотрудничают.
Платформа компоновки является промежуточным уровнем технологии, который может упростить и оптимизировать процесс оплаты для продавцов. Она подключается к нескольким процессорам, шлюзам и учреждениям по приему платежей через единый API, повышая вероятность успешной транзакции, снижая затраты и улучшая производительность за счет маршрутизации платежей в зависимости от факторов, таких как местоположение или сборы.
1.2 Автоматическая клиринговая палата
Автоматизированная клиринговая палата (ACH) является одной из крупнейших платежных сетей в США, фактически принадлежащей банкам, которые ее используют. Она была основана в 1970-х годах, но действительно начала набирать популярность, когда правительство США начало использовать ее для отправки социальных пособий, что побудило банки по всей стране присоединиться к этой сети. Сегодня она широко используется для обработки платежных ведомостей, оплаты счетов и сделок B2B.
Существует два основных типа транзакций ACH: переводы и снятие средств. Когда пользователи получают зарплату или используют свой банковский счет для онлайн-оплаты счетов, они используют сеть ACH. Этот процесс включает нескольких участников: компанию или лицо, инициирующее платеж (инициатор), их банк (ODFI), банк получателя (RDFI) и оператора, который обрабатывает все эти транзакции. В процессе ACH инициатор отправляет транзакцию ODFI, затем ODFI отправляет транзакцию оператору ACH, который затем переключает транзакцию на RDFI. В конце каждого дня оператор рассчитывает чистую сумму расчетов для своих членов банков (Федеральная резервная система отвечает за фактические расчеты).
Что касается ACH, одно из самых важных вещей - это то, как он управляет рисками. Когда компания инициирует ACH-платеж, ее банк (ODFI) отвечает за то, чтобы все было законно. Это особенно важно для выводов средств - представьте себе, если кто-то использовал информацию о вашем банковском счете без разрешения. Чтобы предотвратить такую ситуацию, законодательство позволяет оспаривать в течение 60 дней после получения выписки, в то время как такие компании, как PayPal, разработали хитрые методы проверки, такие как проведение небольших тестовых депозитов для подтверждения права собственности на счет.
Система ACH постоянно стремится удовлетворять современные потребности. В 2015 году они запустили "Дневной ACH", который позволяет быстрее обрабатывать платежи. Тем не менее, он по-прежнему зависит от пакетной обработки, а не от реальных транзакций, и имеет ограничения. Например, вы не можете отправить более 25,000 долларов в одной транзакции, и он не подходит для международных платежей.
1.3 Электронный перевод
Электронный перевод является核心 обработки высокоценных платежей, два основных системы в США это Fedwire и CHIPS. Эти системы обрабатывают срочные и гарантированные платежи, которые требуют немедленного расчет, такие как сделки с ценными бумагами, крупные коммерческие сделки и покупки недвижимости. После выполнения, электронный перевод обычно является необратимым и не может быть отменен или аннулирован без согласия получателя. В отличие от обычных платежных сетей, обрабатывающих массовые транзакции, современные электронные переводы используют систему реального времени полного расчета (RTGS), что означает, что каждая транзакция рассчитывается отдельно в момент ее возникновения. Это важная особенность, поскольку система обрабатывает тысячи миллиардов долларов ежедневно, использование традиционного чистого расчета создает слишком высокий риск банкротства банков в течение дня.
Fedwire является системой RTGS, которая позволяет участвующим финансовым учреждениям отправлять и получать денежные переводы в тот же день. Когда предприятие инициирует проводку, его банк проверяет запрос, списывает средства с счета и отправляет сообщение в Fedwire. Затем Федеральный резервный банк немедленно списывает средства со счета отправляющего банка и зачисляет их на счет принимающего банка, после чего принимающий банк зачисляет средства на счет конечного получателя. Система работает с 21:00 накануне до 19:00 по восточному времени США, на выходных и в дни федеральных праздников закрыта.
CHIPS принадлежит крупным американским банкам через клиринговые палаты и является альтернативой частного сектора, но меньшего масштаба, обслуживая лишь несколько крупных банков. В отличие от метода RTGS Fedwire, CHIPS является системой расчетов с нетто-клированием, что означает, что система позволяет нескольким платежам между одной и той же стороной. Например, если Элис хочет отправить Бобу 10 миллионов долларов, а Боб хочет отправить Элис 2 миллиона долларов, CHIPS объединит эти суммы в один платеж Боба Элис на 8 миллионов долларов. Хотя это означает, что платежи CHIPS требуют больше времени, чем транзакции в реальном времени, большинство платежей все равно осуществляется в течение дня.
В качестве дополнения к этим системам, SWIFT на самом деле не является платежной системой, а представляет собой глобальную информационную сеть для финансовых учреждений. Это кооперативная организация, принадлежащая членам, акционеры которой представляют более 11 000 членских организаций. SWIFT позволяет банкам и финансовым компаниям по всему миру обмениваться безопасной структурированной информацией, многие из которых инициируют платежные транзакции через различные сети. По данным Statrys, перевод SWIFT занимает примерно 18 часов для завершения.
В общем процессе отправитель средств указывает своему банку отправить телеграфный перевод получателю. Ниже представлена цепочка создания стоимости в простом случае, когда два банка принадлежат к одной и той же сети телеграфных переводов.
В более сложных случаях, особенно в трансграничных платежах, транзакции необходимо выполнять через сеть агентских банков, обычно с использованием SWIFT для координации.