chiffrement des paiements : pourquoi est-il devenu le superconductor des paiements traditionnels ?
L'année 2025 est arrivée, et la blockchain a progressivement construit un écosystème de paiement parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement ont supporté une taille de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars en stablecoins en 2024. Il s'agit des données ajustées de Visa, qui sont plus proches du paiement lui-même, et qui se rapprochent du volume total des transactions de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume annuel des transactions de stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % de ceux de Visa et Mastercard, respectivement.
Quoi qu'il en soit, la diffusion et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont désormais un fait établi, notamment représenté par l'acquisition par Stripe d'un fournisseur de services de stablecoin pour 1,1 milliard de dollars, Bridge. Les canaux de paiement en chiffrement sont les supraconducteurs des paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérer sans couture à l'international. Cette idée a mis dix ans à mûrir, mais aujourd'hui, nous voyons des centaines d'entreprises travailler pour la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux en chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance de l'économie mondiale.
Les problèmes à résoudre sont encore nombreux, y compris :
Marché des transactions : 16 trillions de dollars
Financement commercial : 89 trillions de dollars
Transfert : 40 000 milliards de dollars en fonds prépayés
Le taux de frais moyen pour les transferts internationaux est proche de 7%
3-5 jours ouvrables pour le traitement
14 milliards de personnes n'ont pas de compte bancaire
Cet article examinera, du point de vue des paiements traditionnels, comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent des avantages aux canaux de paiement traditionnels, en fournissant plusieurs scénarios d'application réels et des prévisions pour l'avenir.
I. Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance du chiffrement des canaux, il est d'abord nécessaire de comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure du marché complexe et l'architecture système dans laquelle ils opèrent.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la topologie du réseau des organisations de cartes de crédit soit très complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Essentiellement, le paiement par carte de crédit implique quatre principaux acteurs :
Marchand
Titulaire de la carte
Émetteur de carte
Banque acquéreuse
Les deux premiers sont simples, mais les deux derniers méritent d'être expliqués.
La banque émettrice ou l'institution émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit aux clients et autorise les transactions. Lorsqu'une demande de transaction est faite, la banque émettrice décide d'approuver ou non en vérifiant le solde du compte du titulaire de la carte, le crédit disponible et d'autres facteurs. Une carte de crédit est essentiellement un emprunt de fonds de l'institution émettrice, tandis qu'une carte de débit transfère directement de votre compte.
Si un commerçant souhaite accepter des paiements par carte de crédit, il doit faire appel à un acquéreur (qui peut être une banque, un processeur de paiement, une passerelle ou une organisation de vente indépendante), qui est un membre autorisé du réseau des organisations de cartes de crédit. Le terme acquéreur provient de son rôle qui consiste à représenter le commerçant pour collecter des paiements et s'assurer que ces fonds parviennent au compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit. Ils relient les acquéreurs aux banques émettrices, fournissent des fonctions de compensation, établissent des règles de participation et déterminent les frais de transaction. L'ISO 8583 reste la principale norme internationale, définissant comment les informations de paiement par carte de crédit (par exemple, autorisation, règlement, remboursement) sont construites et échangées entre les participants du réseau. Dans un environnement réseau, les émetteurs et les acquéreurs agissent comme leurs distributeurs : les émetteurs sont responsables de la distribution de plus de cartes aux utilisateurs, tandis que les acquéreurs s'occupent de fournir autant de terminaux de cartes et de passerelles de paiement que possible aux commerçants afin qu'ils puissent accepter les paiements par carte de crédit.
De plus, il existe deux types de réseaux d'organisations de cartes de crédit : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, comme Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties : la banque émettrice, la banque acquéreuse et le réseau d'organisations de cartes de crédit lui-même. Le réseau d'organisations de cartes de crédit facilite la communication et le routage des transactions, mais fonctionne davantage comme un marché, s'appuyant sur les institutions financières pour émettre des cartes de crédit et gérer les comptes clients. Seules les banques sont autorisées à émettre des cartes de crédit pour les réseaux ouverts. Chaque carte de débit ou carte de crédit possède un numéro d'identification bancaire (BIN), fourni par Visa aux banques, tandis que des entités non bancaires comme les PayFacs ont besoin d'un "parrain BIN" pour émettre des cartes de crédit ou traiter des transactions.
En revanche, des réseaux en boucle fermée comme American Express sont autosuffisants, gérés par une seule entreprise qui prend en charge tous les aspects du processus de transaction - ils émettent généralement leurs propres cartes, sont leur propre banque et fournissent leur propre service d'acquisition de commerçants. La considération générale est que les systèmes en boucle fermée offrent plus de contrôle et de meilleures marges bénéficiaires, mais au prix d'une acceptation plus limitée par les commerçants. En revanche, les systèmes en boucle ouverte offrent une adoption plus large, mais au prix d'un contrôle et d'un partage des revenus limités pour les parties prenantes.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Les frais d'échange font partie des frais de paiement que la banque émettrice facture à ses clients pour leur donner accès. Bien que techniquement, la banque acquéreuse paie directement les frais d'échange, le coût est généralement répercuté sur les commerçants. Les réseaux d'organisations de cartes fixent généralement les frais d'échange, qui représentent souvent la majeure partie du coût total des paiements. Ces frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions. Par exemple, aux États-Unis, les frais des cartes de crédit des consommateurs varient de ~1,2 % à ~3 %, tandis qu'en Union européenne, le plafond est de 0,3 %. De plus, les frais de groupe de cartes sont également déterminés par le réseau d'organisations de cartes, pour compenser le réseau pour la connexion entre les établissements acquéreurs et les banques émettrices, ainsi que pour agir en tant que "canal" pour garantir l'exactitude du flux des transactions et des fonds. Il existe également des frais de règlement à payer aux établissements acquéreurs, généralement un pourcentage du montant du règlement de la transaction ou du volume des transactions.
Bien que ce soient les acteurs les plus importants de la chaîne de valeur, la réalité est que la structure du marché d'aujourd'hui est en pratique beaucoup plus complexe.
Dans le lien ci-dessus, il y a plusieurs participants importants :
La passerelle de paiement chiffre et transmet les informations de paiement, connecte les processeurs de paiement et les acquéreurs pour l'autorisation, et communique en temps réel l'approbation ou le refus de la transaction à l'entreprise.
Le processeur de paiement agit au nom de la banque acquéreuse pour traiter les paiements. Il transmet les détails de la transaction de la passerelle à la banque acquéreuse, qui communique ensuite avec la banque émettrice via le réseau des organisations de cartes pour obtenir une autorisation. Le processeur de paiement reçoit la réponse d'autorisation et l'envoie à la passerelle pour finaliser la transaction. Il gère également le règlement, c'est-à-dire le processus par lequel les fonds entrent réellement sur le compte bancaire du commerçant. En général, les entreprises envoient un lot de transactions autorisées au processeur de paiement, qui soumet ensuite ces transactions à la banque acquéreuse pour initier le transfert de fonds de la banque émettrice vers le compte du commerçant.
Les fournisseurs de services de paiement ou les prestataires de services de paiement ont été lancés pour la première fois par PayPal et Square vers 2010, agissant comme de petits processeurs de paiement entre les commerçants et les banques acquéreuses. En regroupant de nombreux petits commerçants dans leur système, ils agissent efficacement comme des agrégateurs pour réaliser des économies d'échelle, simplifiant ainsi les opérations en gérant les flux de fonds, en traitant les transactions et en garantissant les paiements. Les PayFacs détiennent l'identifiant de commerçant direct du réseau des organisations de cartes et assument la responsabilité de l'intégration, de la conformité (par exemple, les lois sur le blanchiment d'argent) et de l'assurance au nom des commerçants avec lesquels ils travaillent.
La plateforme d'orchestration est une couche de technologie intermédiaire qui simplifie et optimise le processus de paiement des commerçants. Elle se connecte à plusieurs processeurs, passerelles et acquéreurs via une API unique, en acheminant les paiements en fonction de facteurs tels que la localisation ou les frais, afin d'augmenter le taux de réussite des transactions, de réduire les coûts et d'améliorer les performances.
1.2 Système de règlement automatique
Le système de compensation automatique (ACH) est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, en fait possédé par les banques qui l'utilisent. Il a été créé à l'origine dans les années 1970, mais a vraiment commencé à gagner en popularité lorsque le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des paiements de sécurité sociale, ce qui a encouragé des banques à travers le pays à rejoindre le réseau. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Il existe deux types principaux de transactions ACH : les virements et les retraits. Lorsque les utilisateurs reçoivent leur salaire ou utilisent leur compte bancaire pour payer des factures en ligne, ils utilisent le réseau ACH. Ce processus implique plusieurs participants : l'entreprise ou l'individu qui initie le paiement (l'initiateur), leur banque (ODFI), la banque réceptrice (RDFI) et l'opérateur qui gère toutes ces transactions. Dans le processus ACH, l'initiateur soumet la transaction à l'ODFI, puis l'ODFI envoie la transaction à l'opérateur ACH, qui la transmet ensuite à la RDFI. À la fin de chaque journée, l'opérateur calcule le total net des règlements pour ses banques membres (la Réserve fédérale est responsable de la gestion des règlements effectifs).
Concernant l'ACH, l'une des choses les plus importantes est la façon dont elle gère les risques. Lorsque qu'une entreprise initie un paiement ACH, sa banque (ODFI) est responsable de s'assurer que tout est légal. Cela est particulièrement important pour les retraits - imaginez si quelqu'un utilisait vos informations de compte bancaire sans autorisation. Pour éviter que cela ne se produise, la réglementation permet de contester dans les 60 jours suivant la réception du relevé, et des entreprises comme PayPal ont développé des méthodes de vérification astucieuses, comme effectuer de petits dépôts de test pour confirmer la propriété du compte.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes. En 2015, ils ont lancé "ACH du jour même", qui peut traiter les paiements plus rapidement. Néanmoins, il dépend toujours du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel et présente des limites. Par exemple, vous ne pouvez pas envoyer plus de 25 000 dollars dans une seule transaction, et cela ne s'applique pas aux paiements internationaux.
1.3 virement
Le virement bancaire est au cœur du traitement des paiements de haute valeur. Les deux principaux systèmes aux États-Unis sont Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent une compensation immédiate, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales importantes et les achats immobiliers. Une fois exécuté, un virement bancaire est généralement irrévocable et ne peut être annulé ou révoqué sans le consentement du bénéficiaire. Contrairement aux réseaux de paiement traditionnels qui traitent des transactions en masse, les virements modernes utilisent un système de règlement brut en temps réel (RTGS), ce qui signifie que chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit. C'est une caractéristique importante, car le système traite des milliers de milliards de dollars chaque jour, et le risque d'insolvabilité des banques utilisant un règlement net traditionnel est trop élevé.
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. Lorsque les entreprises initient un virement, leur banque vérifie la demande, débite le compte et envoie un message à Fedwire. Ensuite, la Réserve fédérale débite immédiatement le compte de la banque expéditrice et crédite le compte de la banque destinataire, puis la banque destinataire crédite le compte du bénéficiaire final. Le système fonctionne les jours ouvrables de 21h00 la veille à 19h00, heure de l'Est des États-Unis, et est fermé les week-ends et les jours fériés fédéraux.
CHIPS est détenu par de grandes banques américaines à travers des chambres de compensation et constitue une alternative du secteur privé, mais à une échelle plus réduite, ne desservant qu'un petit nombre de grandes banques. Contrairement à la méthode RTGS de Fedwire, CHIPS est un système de compensation nette par compensation, ce qui signifie que le système permet plusieurs paiements entre les mêmes parties. Par exemple, si Alice souhaite envoyer 10 millions de dollars à Bob, tandis que Bob souhaite envoyer 2 millions de dollars à Alice, CHIPS regroupera ces montants en un paiement unique de 8 millions de dollars de Bob à Alice. Bien que cela signifie que les paiements CHIPS prennent plus de temps que les transactions en temps réel, la majorité des paiements sont tout de même réglés dans la journée.
En complément de ces systèmes, SWIFT n'est en réalité pas un système de paiement, mais un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières. Il s'agit d'une organisation coopérative détenue par ses membres, dont les actionnaires représentent plus de 11 000 organisations membres. SWIFT permet aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées, dont beaucoup initient des transactions de paiement à travers divers réseaux. Selon Statrys, un transfert SWIFT prend environ 18 heures pour être complété.
Dans un processus général, l'expéditeur de fonds indique à sa banque d'envoyer un virement à la partie réceptrice. La chaîne de valeur suivante est un cas simple où deux banques appartiennent au même réseau de virement.
Dans des cas plus complexes, notamment les paiements transfrontaliers, les transactions doivent être effectuées via un réseau de banques correspondantes, souvent en utilisant SWIFT pour la coordination.
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DataBartender
· 07-28 14:34
Alipay est tellement impressionné qu'il appelle ça un bull.
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SeeYouInFourYears
· 07-26 15:16
Web3 dit tous les jours que l'univers To the moon.
chiffrement des paiements : un super conducteur pour construire un système financier parallèle
chiffrement des paiements : pourquoi est-il devenu le superconductor des paiements traditionnels ?
L'année 2025 est arrivée, et la blockchain a progressivement construit un écosystème de paiement parallèle au système financier traditionnel. Les canaux de paiement en chiffrement ont supporté une taille de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 56,2 trillions de dollars en stablecoins en 2024. Il s'agit des données ajustées de Visa, qui sont plus proches du paiement lui-même, et qui se rapprochent du volume total des transactions de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume annuel des transactions de stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % de ceux de Visa et Mastercard, respectivement.
Quoi qu'il en soit, la diffusion et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont désormais un fait établi, notamment représenté par l'acquisition par Stripe d'un fournisseur de services de stablecoin pour 1,1 milliard de dollars, Bridge. Les canaux de paiement en chiffrement sont les supraconducteurs des paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais réduits et la capacité d'opérer sans couture à l'international. Cette idée a mis dix ans à mûrir, mais aujourd'hui, nous voyons des centaines d'entreprises travailler pour la concrétiser. Au cours de la prochaine décennie, les canaux en chiffrement deviendront le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance de l'économie mondiale.
Les problèmes à résoudre sont encore nombreux, y compris :
Cet article examinera, du point de vue des paiements traditionnels, comment les canaux de paiement chiffrés basés sur la blockchain apportent des avantages aux canaux de paiement traditionnels, en fournissant plusieurs scénarios d'application réels et des prévisions pour l'avenir.
I. Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance du chiffrement des canaux, il est d'abord nécessaire de comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants ainsi que la structure du marché complexe et l'architecture système dans laquelle ils opèrent.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la topologie du réseau des organisations de cartes de crédit soit très complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Essentiellement, le paiement par carte de crédit implique quatre principaux acteurs :
Les deux premiers sont simples, mais les deux derniers méritent d'être expliqués.
La banque émettrice ou l'institution émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit aux clients et autorise les transactions. Lorsqu'une demande de transaction est faite, la banque émettrice décide d'approuver ou non en vérifiant le solde du compte du titulaire de la carte, le crédit disponible et d'autres facteurs. Une carte de crédit est essentiellement un emprunt de fonds de l'institution émettrice, tandis qu'une carte de débit transfère directement de votre compte.
Si un commerçant souhaite accepter des paiements par carte de crédit, il doit faire appel à un acquéreur (qui peut être une banque, un processeur de paiement, une passerelle ou une organisation de vente indépendante), qui est un membre autorisé du réseau des organisations de cartes de crédit. Le terme acquéreur provient de son rôle qui consiste à représenter le commerçant pour collecter des paiements et s'assurer que ces fonds parviennent au compte du commerçant.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit. Ils relient les acquéreurs aux banques émettrices, fournissent des fonctions de compensation, établissent des règles de participation et déterminent les frais de transaction. L'ISO 8583 reste la principale norme internationale, définissant comment les informations de paiement par carte de crédit (par exemple, autorisation, règlement, remboursement) sont construites et échangées entre les participants du réseau. Dans un environnement réseau, les émetteurs et les acquéreurs agissent comme leurs distributeurs : les émetteurs sont responsables de la distribution de plus de cartes aux utilisateurs, tandis que les acquéreurs s'occupent de fournir autant de terminaux de cartes et de passerelles de paiement que possible aux commerçants afin qu'ils puissent accepter les paiements par carte de crédit.
De plus, il existe deux types de réseaux d'organisations de cartes de crédit : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts, comme Visa et Mastercard, impliquent plusieurs parties : la banque émettrice, la banque acquéreuse et le réseau d'organisations de cartes de crédit lui-même. Le réseau d'organisations de cartes de crédit facilite la communication et le routage des transactions, mais fonctionne davantage comme un marché, s'appuyant sur les institutions financières pour émettre des cartes de crédit et gérer les comptes clients. Seules les banques sont autorisées à émettre des cartes de crédit pour les réseaux ouverts. Chaque carte de débit ou carte de crédit possède un numéro d'identification bancaire (BIN), fourni par Visa aux banques, tandis que des entités non bancaires comme les PayFacs ont besoin d'un "parrain BIN" pour émettre des cartes de crédit ou traiter des transactions.
En revanche, des réseaux en boucle fermée comme American Express sont autosuffisants, gérés par une seule entreprise qui prend en charge tous les aspects du processus de transaction - ils émettent généralement leurs propres cartes, sont leur propre banque et fournissent leur propre service d'acquisition de commerçants. La considération générale est que les systèmes en boucle fermée offrent plus de contrôle et de meilleures marges bénéficiaires, mais au prix d'une acceptation plus limitée par les commerçants. En revanche, les systèmes en boucle ouverte offrent une adoption plus large, mais au prix d'un contrôle et d'un partage des revenus limités pour les parties prenantes.
L'économie des paiements est très complexe, avec plusieurs niveaux de frais dans le réseau. Les frais d'échange font partie des frais de paiement que la banque émettrice facture à ses clients pour leur donner accès. Bien que techniquement, la banque acquéreuse paie directement les frais d'échange, le coût est généralement répercuté sur les commerçants. Les réseaux d'organisations de cartes fixent généralement les frais d'échange, qui représentent souvent la majeure partie du coût total des paiements. Ces frais varient considérablement selon les régions et les types de transactions. Par exemple, aux États-Unis, les frais des cartes de crédit des consommateurs varient de ~1,2 % à ~3 %, tandis qu'en Union européenne, le plafond est de 0,3 %. De plus, les frais de groupe de cartes sont également déterminés par le réseau d'organisations de cartes, pour compenser le réseau pour la connexion entre les établissements acquéreurs et les banques émettrices, ainsi que pour agir en tant que "canal" pour garantir l'exactitude du flux des transactions et des fonds. Il existe également des frais de règlement à payer aux établissements acquéreurs, généralement un pourcentage du montant du règlement de la transaction ou du volume des transactions.
Bien que ce soient les acteurs les plus importants de la chaîne de valeur, la réalité est que la structure du marché d'aujourd'hui est en pratique beaucoup plus complexe.
Dans le lien ci-dessus, il y a plusieurs participants importants :
La passerelle de paiement chiffre et transmet les informations de paiement, connecte les processeurs de paiement et les acquéreurs pour l'autorisation, et communique en temps réel l'approbation ou le refus de la transaction à l'entreprise.
Le processeur de paiement agit au nom de la banque acquéreuse pour traiter les paiements. Il transmet les détails de la transaction de la passerelle à la banque acquéreuse, qui communique ensuite avec la banque émettrice via le réseau des organisations de cartes pour obtenir une autorisation. Le processeur de paiement reçoit la réponse d'autorisation et l'envoie à la passerelle pour finaliser la transaction. Il gère également le règlement, c'est-à-dire le processus par lequel les fonds entrent réellement sur le compte bancaire du commerçant. En général, les entreprises envoient un lot de transactions autorisées au processeur de paiement, qui soumet ensuite ces transactions à la banque acquéreuse pour initier le transfert de fonds de la banque émettrice vers le compte du commerçant.
Les fournisseurs de services de paiement ou les prestataires de services de paiement ont été lancés pour la première fois par PayPal et Square vers 2010, agissant comme de petits processeurs de paiement entre les commerçants et les banques acquéreuses. En regroupant de nombreux petits commerçants dans leur système, ils agissent efficacement comme des agrégateurs pour réaliser des économies d'échelle, simplifiant ainsi les opérations en gérant les flux de fonds, en traitant les transactions et en garantissant les paiements. Les PayFacs détiennent l'identifiant de commerçant direct du réseau des organisations de cartes et assument la responsabilité de l'intégration, de la conformité (par exemple, les lois sur le blanchiment d'argent) et de l'assurance au nom des commerçants avec lesquels ils travaillent.
La plateforme d'orchestration est une couche de technologie intermédiaire qui simplifie et optimise le processus de paiement des commerçants. Elle se connecte à plusieurs processeurs, passerelles et acquéreurs via une API unique, en acheminant les paiements en fonction de facteurs tels que la localisation ou les frais, afin d'augmenter le taux de réussite des transactions, de réduire les coûts et d'améliorer les performances.
1.2 Système de règlement automatique
Le système de compensation automatique (ACH) est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, en fait possédé par les banques qui l'utilisent. Il a été créé à l'origine dans les années 1970, mais a vraiment commencé à gagner en popularité lorsque le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des paiements de sécurité sociale, ce qui a encouragé des banques à travers le pays à rejoindre le réseau. Aujourd'hui, il est largement utilisé pour le traitement des paies, le paiement des factures et les transactions B2B.
Il existe deux types principaux de transactions ACH : les virements et les retraits. Lorsque les utilisateurs reçoivent leur salaire ou utilisent leur compte bancaire pour payer des factures en ligne, ils utilisent le réseau ACH. Ce processus implique plusieurs participants : l'entreprise ou l'individu qui initie le paiement (l'initiateur), leur banque (ODFI), la banque réceptrice (RDFI) et l'opérateur qui gère toutes ces transactions. Dans le processus ACH, l'initiateur soumet la transaction à l'ODFI, puis l'ODFI envoie la transaction à l'opérateur ACH, qui la transmet ensuite à la RDFI. À la fin de chaque journée, l'opérateur calcule le total net des règlements pour ses banques membres (la Réserve fédérale est responsable de la gestion des règlements effectifs).
Concernant l'ACH, l'une des choses les plus importantes est la façon dont elle gère les risques. Lorsque qu'une entreprise initie un paiement ACH, sa banque (ODFI) est responsable de s'assurer que tout est légal. Cela est particulièrement important pour les retraits - imaginez si quelqu'un utilisait vos informations de compte bancaire sans autorisation. Pour éviter que cela ne se produise, la réglementation permet de contester dans les 60 jours suivant la réception du relevé, et des entreprises comme PayPal ont développé des méthodes de vérification astucieuses, comme effectuer de petits dépôts de test pour confirmer la propriété du compte.
Le système ACH s'efforce de répondre aux besoins modernes. En 2015, ils ont lancé "ACH du jour même", qui peut traiter les paiements plus rapidement. Néanmoins, il dépend toujours du traitement par lots plutôt que des transferts en temps réel et présente des limites. Par exemple, vous ne pouvez pas envoyer plus de 25 000 dollars dans une seule transaction, et cela ne s'applique pas aux paiements internationaux.
1.3 virement
Le virement bancaire est au cœur du traitement des paiements de haute valeur. Les deux principaux systèmes aux États-Unis sont Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent une compensation immédiate, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales importantes et les achats immobiliers. Une fois exécuté, un virement bancaire est généralement irrévocable et ne peut être annulé ou révoqué sans le consentement du bénéficiaire. Contrairement aux réseaux de paiement traditionnels qui traitent des transactions en masse, les virements modernes utilisent un système de règlement brut en temps réel (RTGS), ce qui signifie que chaque transaction est réglée individuellement au moment où elle se produit. C'est une caractéristique importante, car le système traite des milliers de milliards de dollars chaque jour, et le risque d'insolvabilité des banques utilisant un règlement net traditionnel est trop élevé.
Fedwire est un système RTGS qui permet aux institutions financières participantes d'envoyer et de recevoir des virements de fonds le jour même. Lorsque les entreprises initient un virement, leur banque vérifie la demande, débite le compte et envoie un message à Fedwire. Ensuite, la Réserve fédérale débite immédiatement le compte de la banque expéditrice et crédite le compte de la banque destinataire, puis la banque destinataire crédite le compte du bénéficiaire final. Le système fonctionne les jours ouvrables de 21h00 la veille à 19h00, heure de l'Est des États-Unis, et est fermé les week-ends et les jours fériés fédéraux.
CHIPS est détenu par de grandes banques américaines à travers des chambres de compensation et constitue une alternative du secteur privé, mais à une échelle plus réduite, ne desservant qu'un petit nombre de grandes banques. Contrairement à la méthode RTGS de Fedwire, CHIPS est un système de compensation nette par compensation, ce qui signifie que le système permet plusieurs paiements entre les mêmes parties. Par exemple, si Alice souhaite envoyer 10 millions de dollars à Bob, tandis que Bob souhaite envoyer 2 millions de dollars à Alice, CHIPS regroupera ces montants en un paiement unique de 8 millions de dollars de Bob à Alice. Bien que cela signifie que les paiements CHIPS prennent plus de temps que les transactions en temps réel, la majorité des paiements sont tout de même réglés dans la journée.
En complément de ces systèmes, SWIFT n'est en réalité pas un système de paiement, mais un réseau d'information mondial destiné aux institutions financières. Il s'agit d'une organisation coopérative détenue par ses membres, dont les actionnaires représentent plus de 11 000 organisations membres. SWIFT permet aux banques et aux sociétés de valeurs mobilières du monde entier d'échanger des informations structurées et sécurisées, dont beaucoup initient des transactions de paiement à travers divers réseaux. Selon Statrys, un transfert SWIFT prend environ 18 heures pour être complété.
Dans un processus général, l'expéditeur de fonds indique à sa banque d'envoyer un virement à la partie réceptrice. La chaîne de valeur suivante est un cas simple où deux banques appartiennent au même réseau de virement.
Dans des cas plus complexes, notamment les paiements transfrontaliers, les transactions doivent être effectuées via un réseau de banques correspondantes, souvent en utilisant SWIFT pour la coordination.